月入1万以下的朋友，根本没必要张口闭口把黄金、股票挂在嘴边。你目前最好的理财方式是不吃晚饭。这是个很久以前流传的段子。在今天我们投资入门的第五课，我也想告诉大家，在入市之前配资操作建议，你务必彻底了解清楚自身的财务状况。所以这一点，我们就来讲一讲普通人如何化债以及债务重组。
为什么这很重要？我给大家简单演示一下。当我们选择借钱去炒股、买基金的时候，你要实现最终现金流是正向向上的，那么你的收益率至少要覆盖掉你借钱的成本。有些人怎么借？可能跑到银行去借。银行不是给每个人都有资质的，银行借不了，就去找网贷公司。还有一些更追求刺激的，开通了融资融券业务，找券商去借这些证券。借钱的利息都是非常高的。
不算不知道，一算吓一跳。可能很多人借钱的成本都来到了20%、30%、40%。你想，你有这个能力让你的股票、基金年化能达到这么高的水平吗？显然没有几个人能做到。所以当这边的收益无法覆盖那边时，个人负债的窟窿就会越变越大，然后就不停陷入借新钱还旧债的死循环。
因此，今天的第一步，我就带着大家来看一下我们的个人资产负债表，有哪些地方可以优化。在往期财报专题时，其实我们已经讲过这个表了。这一次，我们只是以一个简化版带着大家了解一下我们自身的资产和负债。
首先，资产放在左边。自己想一下我们有哪些资产，比如房、车，还有一些存款。固定资产，通常指的是一些长期放在那儿、可以变现的闲置物品，比方说比较贵重的表、奢侈品之类的。接着，日常的一些开销，直接现金流走掉的一部分，其实也在这个资产栏里给减掉了。所以我把开销分为固定开销和浮动开销。固定开销至少在短期内不会改变。但可以改变的是浮动开销，就是可去可不去的一些活动、可买可不买的一些东西。
右边关于负债，说白了就是你的房贷、车贷，以及信用卡、网贷等各类你可能每个月需要还的贷款。用资产减掉负债，最后在右下角显示的，其实就是我们的净资产。我们今天讲的一切投资的起点，当然更需要我们用自身能有的净资产部分去放大它的收益。
如何让净资产增加？说来说去两个办法：要么开源，增加收入；要么节流，减少各种各样的开销以及负债，那么最终这个数字不就增加了吗？这一期我当然不是和大家讲怎么去增加我们的收入，因为这种话有点站着说话不腰疼。我也知道要努力工作，找一份收入更高的工作，但这些不是正确的废话吗？所以我们就以收入不变为前提条件，尽量去优化自身的资产结构。
首先，第一部分就是前面讲的浮动开销，全部砍掉。当你有负债的情况下，你首要的目的当然是要清掉那些让你喘不过气、让你觉得压力很大的高息债务。但你如何去清掉？第一，强行让我们可用的资金，也就是每个月结余变多。所以不必要的出行、娱乐、消费，全部砍掉，把这一块先变大。接着，就来跟大家讲一下关于还钱，我给大家介绍两种方法。
第一种叫“雪崩法”。我们首先把前面提到的所有负债、每一项贷款，拉一个表格，具体分为这三类。第一，这笔贷款每个月所需付的月利率，或直接标注的年利率。在单利情况下，如果年利率是12%，那月利率就是1%。第二，剩余待还，也就是说你这笔钱还有多少没还掉。第三，最低还款。对于“雪崩法”，它的排列顺序就是把这个利息的年利率由高到低往下排。我们还钱的顺序就是先还利率高的，再依次往下还，最后清掉每一笔负债。
大家也知道，现在国家的法定最高年利率红线是36%。你算一下，月利率对应过来就是3%左右。所以如果你把你所有的债务从高到低排序，第一个3%，第二个2.8%，往下排2%，你优先要清偿的就是前面这些。接着，第二个叫“雪球法”。它关注的重点就是你剩余还有多少钱没还，我们由低到高排序，先清偿金额数目小的。因为对于你来说，一笔一笔把这些贷款清掉，自身也有成就感，也更容易坚持下去。
所以，对比前面的“雪崩法”，如果一来你第一笔需要还的债务利息是最高的，同时它剩余贷款也是最高的，那你可能就卡住了，还不动了。但相比来讲，“雪崩法”能够让你的成本控制在最小。你想一下，为什么先还这些高息债务能够帮你省利息？注意，这本身也是一笔投资，也是今年非常多借款人压根没搞清楚的概念。我来给大家讲一讲。
大家先把这个利息的公式这句话理解一下：我们今天去看到所有不管银行贷款、网贷公司贷款，但凡你借钱，你怎么还利息，需要还多少利息，它永远都是这个公式——就是你剩余贷款的本金乘以你约定的利率。这个就是你合同上面一开始你去借这笔钱写出来的利率。当然它也分表面利率、内部收益率，这个在往期专题专门和大家讲过，这里不赘述了。
我们来简单理解一下这句话的意思。比方说你借了一笔资金，分12个月去偿还。我们拉一下，第一个月你需要还多少钱？剩余待还的是你全部本金，假设是12000元。月利率规定的每个月都是1%，所以你第一个月需要还的利息就是你剩余总本金12000元乘以利率1%，就是120元。再加上你每个月固定还的一笔本金，假如是1000元，本金变少了。接着第二个月开始，你剩余的本金是不是越来越少了？利率同样的每个月1%，所以你每个月需要还的利息是在递减的，因为你剩的本金在变少。对于还房贷、车贷其实也是同理一样的。
听到这，肯定有人疑问了：你说每个月剩余利息越往后是越少的，那为什么我去找银行贷款、找网贷公司贷款，他每个月让我还的月供，也就是本金加上利息，这个数字都是固定不变的？
这个就是今天要告诉大家，绝大部分人至今没理解的一件事。为什么银行让你每个月还的月供数字是一样的？表面上来讲，银行希望它的现金流每个月是固定的，不会有太大起伏。同时，对于借款人来讲，每个月都还一样的金额，也方便记。但真实的目的当然是为了赚更多的钱。
我们就以前面这个例子演示一下。你借了一笔12000元本金，按照约定月利率1%。我们按照前面那种情况讲，你每个月固定还的本金是一样的，我们叫“等额本金”，分12个月还，你每个月还1000元本金。
我们来看一下，第一个月剩余贷款本金是12000元，月利率1%，还利息120元，还本金1000元，剩余待还本金变成11000元。接着第二个月需要还多少利息？剩余待还本金11000元，利率不变，还利息110元，加上固定本金1000元，所以剩余贷款变成10000元。
接着第三个月继续，还利息100元，本金1000元。你会发现，12个月这么还，总利息是从120元加110元一直加到第12个月还的利息10元，总共加在一起780元。也就是说，当你每个月按等额本金都还1000元本金的情况下，最终产生的利息是780元。
当然，我说的这个“少”是针对另外一种情况，就是接下来和大家说的“等额本息”。就是你每个月待还本金加上利息，这两个数字加起来要控制在一样。因为在这种情况下，你每个月总共还的月供，第一个月1120元，第二个月1110元，第三个月1100元，每个月递减。
元股证券:ygzq.hk而第二种，也就是今天所有的银行贷款、网贷公司非常喜欢用的“等额本息”，说白了就是严格控制你，不让你每个月还这么多本金。你想，如果我第一个月只让你还100元本金，那你想第一个月剩余待还金额变成多少？12000元减掉100元，变成11900元。
所以你第二个月还钱时，这个基数就变成11900元乘以利率，利息就变多了。我让每个月的月供这两项加起来都相等，那么就势必意味着我每个月需要还的本金是不一样的。
但在借款时，你不仔细看合同，你是看不到这一点的。你还以为说，我每个月还的钱都是一样的，好像挺简单、挺方便的。所以两种情况，我们看到的表面月利率都是1%，但你最终还钱下来，就知道利息的差距往往挺大。他给你设置不同的条款，操控你每个月还的本金，你最终还清的利息就会变很多。
就举个例子，我前面11个月都让你不还本金，那你每个月的利息多高？你每个月都要还120元利息，那算一下，120元乘以12等于1440元，跟第一种情况比，多还了660元。
讲到这儿，大家明白一个道理没？为什么有的消费贷平台规定“提前还款视作违约”？你就纳闷奇怪了，你说哪有人借钱出去，不希望对方赶紧早点还钱的？你说我今天有钱了，我提前还钱给你，你还不高兴，还叫我违约，让我赔钱。说一千道一万，本质我就一开始和大家讲，利息的计算方式就是你剩余待还的本金乘以约定的利率。
如果你今天提前把钱还了，比如说你第二个月就把所有的钱还了，那剩下10个月他哪去收利息？收不到了，资金就被闲置了。如果你按之前的约定好好的，那银行每个月又有一笔固定收入，这笔资金得到最大化利用，他当然高兴。
炒股杠杆所以这些平台为了防止这笔钱突然损失，想出了另外一个招数：把提前还款视作违约。你要提前还也可以，那你就多给我一笔违约金，然后用这个违约金跟剩下10个月可能收不回的钱相抵，我就可以把利润锁住。这是他们一切的根本目的来源。
好了，大家了解这些东西以后，你想一下我们怎么去优化债务，怎么去债务重组。当然，也考虑到每个人的情况不同，就是你借的这笔钱实际利率有多少。所以给大家几个可以参考的步骤。
第一，把你所有的债务全部截图，全部打包好，发给一个你信任的AI。然后输入以下关键提示：首先告诉他这是你个人的贷款，让他仔细核查每一笔，帮你核算出真实年利率，用内部收益率来表示，并且让他明确指出有哪些是触及了国家红线、达到最高利率门槛的。
那么，就相当于前面讲的用“雪崩法”，把这些高息债务，你可以去联系官方，看有没有更好的解决办法。告诉他你个人的实际情况，还款压力比较大，能不能让你提前还款，并且不视作违约。
如果这一步能做到，前面讲，能够帮你省掉很大一笔利息。这笔钱从哪儿来？如果你自身比较充裕，每个月有结余，当然可以直接覆盖掉。如果手头比较紧，所谓的优化，就是用更正规、利率更低的借款，先把这些高息负债解决掉。因为它持续滚动，你可能就越来越扛不住每个月需要背负的巨大压力。把高息负债解决掉以后，再慢慢把这些低利率的，结合自身情况，慢慢还干净。
我当然知道这一步很难，也很痛。但当你真正把这个东西解决掉以后，你之后的投资才有意义。否则就像我前面讲的，一直在借新钱还旧债的死循环里，永远超脱不出。
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